Finanzielle Freiheit erfordert in Deutschland je nach Lebensstil zwischen 300.000 und 1,5 Millionen €. Wir rechnen mit Dir aus, wann Du nur noch von Deinem Vermögen leben kannst.
Kostenloses Erstgespräch buchenFinanzielle Freiheit bedeutet, dass Dein Vermögen genug Erträge abwirft, durch Dividenden, Zinsen oder Mieteinnahmen, um Deine monatlichen Lebenshaltungskosten dauerhaft zu decken. Du könntest aufhören zu arbeiten und Dein Lebensstandard bliebe gleich.
Finanzielle Unabhängigkeit bedeutet, dass Du nicht mehr auf ein Gehalt angewiesen bist. Finanzielle Freiheit geht einen Schritt weiter: Du hast genug Spielraum, um Dir auch Extras leisten zu können, ohne Dein Kapital anzugreifen.
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Im ersten Schritt legst Du fest, wie viel Geld Du monatlich brauchst und wann Du finanziell frei sein willst. Der monatliche Wunschbetrag sollte Deine Lebenshaltungskosten decken, also Miete, Versicherungen, Lebensmittel und Freizeit.
Im zweiten Schritt trägst Du ein, was Du bereits angespart hast. Unterschieden werden sechs Kategorien: Bargeld und Tagesgeld, Aktien und ETFs, Immobilien mit dem Eigenkapital, Kryptowährungen, Altersvorsorge und sonstige Vermögenswerte.
Die erwartete Rendite liegt bei einem breit gestreuten ETF-Portfolio langfristig realistisch bei 5 bis 7 Prozent, der Standardwert beträgt 5 Prozent. So planst Du vorsichtig und bleibst auf der sicheren Seite.
Du erhältst alle relevanten Kennzahlen auf einen Blick: die monatliche Sparrate, das Zielkapital, Dein Vermögen heute, den hochgerechneten Wert bei Rentenbeginn, den noch zu sparenden Betrag und Deine Nettorendite nach Steuern.
Diese Gedanken hören wir oft. Genau hier setzen wir an.
Die gesetzliche Rente wird für die meisten Berufstätigen nicht ausreichen, um den gewohnten Lebensstandard zu halten. Die Rentenlücke wächst, und wer nicht privat vorsorgt, wird das im Alter deutlich spüren. Je früher Du anfängst, desto weniger musst Du monatlich zurücklegen.
Viele warten auf den perfekten Moment, um mit der Altersvorsorge anzufangen. Aber Zeit ist beim Sparen der wichtigste Faktor. Jedes Jahr, das vergeht, kostet Dich am Ende deutlich mehr als der monatliche Beitrag, den Du jetzt nicht zahlst.
Riester, Rürup, bAV, ETF-Sparpläne, private Rentenversicherung, Fonds: Der Markt ist unübersichtlich und Fehler bei der Altersvorsorge sind teuer. Wir helfen Dir, die Optionen zu verstehen und die Lösung zu finden, die wirklich zu Dir passt.
Die Antwort auf die Frage, wie viel Geld Du brauchst, hängt von drei Faktoren ab: Deinem monatlichen Bedarf, Deiner erwarteten Rendite und der Frage, ob Du Dein Kapital aufbrauchen willst oder nicht. Willst Du Dein Vermögen erhalten und nur von den Erträgen leben, gilt: Zielkapital = monatlicher Bedarf × 12 ÷ Nettorendite. Bei 1.200 € monatlichem Bedarf und 5 % Bruttorendite, also etwa 3,68 % nach Steuern, ergibt das rund 391.000 €.
Die wichtigsten Stellschrauben sind Zeit, Sparrate und Rendite. Je früher Du anfängst, desto weniger musst Du monatlich zurücklegen. Und je realistischer Du planst, inklusive Inflation und Steuern, desto weniger böse Überraschungen erwarten Dich später.
Kostenloses Erstgespräch buchenWir beantworten Dir die häufigsten Fragen rund um finanzielle Freiheit, Zielkapital und Sparrate.
Die Begriffe werden oft synonym verwendet, aber es gibt einen Unterschied. Finanzielle Unabhängigkeit bedeutet, dass Du nicht mehr auf ein Gehalt angewiesen bist. Finanzielle Freiheit geht einen Schritt weiter: Du hast genug Spielraum, um Dir auch Extras leisten zu können, ohne Dein Kapital anzugreifen.
Die 4-Prozent-Regel stammt aus der Trinity-Studie von 1998 und besagt: Wenn Du jährlich maximal 4 % Deines Vermögens entnimmst, reicht Dein Kapital mit hoher Wahrscheinlichkeit für mindestens 30 Jahre. Bei einer Entnahme von 1.200 € monatlich, also 14.400 € jährlich, brauchst Du demnach ein Vermögen von 360.000 €. Die Formel lautet: jährlicher Bedarf ÷ 0,04 = Zielkapital.
Ja. Sie basiert auf historischen US-Daten, berücksichtigt keine deutschen Steuern und geht von einem festen Entnahmeplan aus. In der Praxis solltest Du konservativer rechnen und mit anpassbaren Parametern arbeiten.
Wenn Du Dein Vermögen erhalten willst und nur von den Erträgen lebst, brauchst Du mehr Kapital. Die Formel lautet: Zielkapital = monatlicher Bedarf × 12 ÷ Nettorendite. Bei 1.200 € monatlichem Bedarf und 5 % Bruttorendite, nach Steuern etwa 3,68 %, ergibt das 14.400 € ÷ 0,0368 = 391.304 €.
Planst Du, Dein Vermögen im Alter aufzubrauchen, brauchst Du weniger Startkapital. Dann wird die Berechnung komplexer, weil Deine Lebenserwartung eine Rolle spielt. Bei 30 Jahren Entnahmephase und gleichen Annahmen sinkt das Zielkapital auf etwa 280.000 €.
Inflation frisst Deine Kaufkraft. 1.200 € heute sind in 20 Jahren bei 2,5 % Inflation nur noch etwa 730 € wert. Umgekehrt brauchst Du in 20 Jahren etwa 1.970 €, um dieselbe Kaufkraft zu haben. Dein Zielkapital steigt entsprechend.
Im Beispiel einer 25-jährigen Person mit Ziel-Alter 55 wachsen 10.000 € Startkapital in 30 Jahren bei 5 % Rendite auf etwa 43.219 €. Es fehlen also noch rund 1.077.216 €. Um diesen Betrag in 30 Jahren anzusparen, ist eine monatliche Sparrate von etwa 1.290 € nötig.
Die Stellschrauben machen einen enormen Unterschied. Wer sein Kapital im Alter aufbrauchen will, braucht deutlich weniger. Wer die Inflation ignoriert, unterschätzt seinen Bedarf massiv. Deshalb lohnt es sich, mehrere Szenarien zu rechnen.
Bei einem breit gestreuten ETF-Portfolio sind langfristig 5 bis 7 % pro Jahr realistisch. Als Standardwert für eine vorsichtige Planung eignen sich 5 %. Wer höher rechnet, plant sich sein Ergebnis schön.
Abgeltungssteuer plus Solidaritätszuschlag ergeben zusammen 26,38 %. Mit Kirchensteuer sind es 27,82 % bei 8 % oder 27,99 % bei 9 %. Aus 5 % Bruttorendite werden damit etwa 3,68 % netto.
Ende der Laufzeit bedeutet, dass die Steuer erst bei der Entnahme anfällt, typisch für thesaurierende ETFs. Jährlich bedeutet laufenden Abzug, typisch für ausschüttende Fonds. Der Zinseszinseffekt fällt bei später Besteuerung spürbar höher aus.
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