Freie Heilfürsorge bei der Bundeswehr: Privat oder gesetzlich?

Wer als Soldat neu eingestellt wird und fragt, welche Krankenkasse er jetzt hat, bekommt eine unerwartete Antwort: keine. Die Bundeswehr kennt kein Versicherungsverhältnis mit einer Krankenkasse, weder gesetzlich noch privat. Was aktive Berufssoldaten und Soldaten auf Zeit stattdessen haben, ist die freie Heilfürsorge, rechtlich ein eigenständiges drittes System, das sich von beiden klassischen Krankenversicherungsformen fundamental unterscheidet.

Das Wichtigste in Kürze

• Die freie Heilfürsorge ist weder GKV noch PKV, sondern ein eigenständiges System, das auf der allgemeinen Fürsorgepflicht des Staates beruht.
• Aktive Soldaten zahlen keine Beiträge und leisten keine Zuzahlungen für Medikamente oder Krankenhausaufenthalte.
• Ein Wahlrecht zwischen GKV und PKV gibt es während der Dienstzeit nicht, die Heilfürsorge ist ein verpflichtendes Pflichtsystem.
• Erst nach dem Dienstende entsteht eine echte Wahl, und zwar unterschiedlich je nach Status: Berufssoldaten müssen in die PKV, Zeitsoldaten haben seit dem Jahr 2019 ein Wahlrecht.
• Familienangehörige haben keinen Zugang zur Heilfürsorge, der Begriff der Familienversicherung existiert dort nicht.

Was ist die freie Heilfürsorge der Bundeswehr?

Die freie Heilfürsorge für Soldaten heißt offiziell unentgeltliche truppenärztliche Versorgung, kurz utV. Sie stützt sich auf § 69a Bundesbesoldungsgesetz (BBesG), § 16 Wehrsoldgesetz (WSG) sowie die Bundeswehr-Heilfürsorgeverordnung (BwHFV). Steuerlich sind die Leistungen nach § 3 Nr. 4 Buchstabe d Einkommensteuergesetz (EStG) steuerfrei.

Rechtlich handelt es sich um eine Sachleistung des Dienstherrn, nicht um einen Versicherungsvertrag. Das ist der entscheidende strukturelle Unterschied zu GKV und PKV: Kein Beitrag, kein Versicherungsverhältnis, kein Leistungskatalog, den man als Versicherter einklagt.

Stattdessen eine Fürsorgepflicht des Staates gegenüber seinen aktiven Soldaten. Der Leistungsumfang entspricht inhaltlich etwa dem der gesetzlichen Krankenversicherung, in einigen Bereichen fällt er nach Praxiseinschätzungen sogar höherwertiger aus.

Weder die Heilfürsorge noch die Beihilfe gehören übrigens zu den hergebrachten Grundsätzen des Berufsbeamtentums im Sinne von Art. 33 Abs. 5 Grundgesetz. Der Gesetzgeber kann beide Systeme jederzeit ändern, ohne dass verfassungsrechtliche Bestandsgarantien greifen.

Wie unterscheidet sich die Heilfürsorge von GKV und PKV?

Um zu verstehen, was die Heilfürsorge ist, hilft der direkte Vergleich. Die drei Systeme unterscheiden sich in fast allen strukturellen Merkmalen, auch wenn der Leistungsumfang inhaltlich ähnlich sein kann.

In der GKV zahlen Angestellte einkommensabhängige Beiträge und haben freie Arztwahl. In der PKV richtet sich der Beitrag nach Alter und Risikoprofil, die Arztwahl ist ebenfalls frei. Die Heilfürsorge kennt beides nicht: Kein Beitrag, keine freie Arztwahl. Die Behandlung erfolgt primär über Sanitätseinrichtungen der Bundeswehr und den Truppenarzt. Externe Ärzte und Zahnärzte dürfen nur auf ärztliche Überweisung oder im Notfall in Anspruch genommen werden.

Erkrankt ein Soldat während eines privaten Auslandsaufenthalts, werden notwendige Behandlungskosten bis zu der Höhe erstattet, die im Inland entstanden wären, also nicht unbegrenzt.

Alle drei Systeme im direkten Vergleich:

Wann verlieren Soldaten den Anspruch auf Heilfürsorge?

Der Anspruch auf Heilfürsorge besteht solange der Soldat aktiv im Dienst ist und Besoldungsanspruch hat. Ausfallzeiten durch Krankheit oder Urlaub sind dabei eingeschlossen, der Anspruch läuft weiter.

Anders verhält es sich bei einer unbezahlten Dienstfreistellung ohne Bezüge. Wer aus einem solchen Grund keine Besoldung erhält, verliert auch den Anspruch auf truppenärztliche Versorgung. Für diese Zeit ist eine eigene Krankenversicherung abzuschließen, frei wählbar zwischen GKV und PKV. Kehrt der Soldat danach in den aktiven Dienst zurück, kann diese Übergangsversicherung wieder gekündigt werden, da die Heilfürsorge dann erneut die gesetzliche Krankenversicherungspflicht erfüllt.

Das ist eine der wenigen Situationen, in der ein aktiver Soldat tatsächlich eine eigene Krankenversicherung braucht. Wer diese Übergangssituation nicht kennt und keine Versicherung abschließt, hat eine echte Lücke.

Welche PKV brauchen Berufssoldaten nach dem Dienstende?

Mit dem Ausscheiden aus dem aktiven Dienst endet der Anspruch auf freie Heilfürsorge. Hier beginnt die eigentliche Frage nach GKV oder PKV, und die Antwort hängt davon ab, ob jemand Berufssoldat oder Soldat auf Zeit ist.

Für pensionierte Berufssoldaten gibt es keine Möglichkeit, in die gesetzliche Krankenversicherung zu wechseln. Berufssoldaten erhalten nach dem Dienstende eine lebenslange Beihilfe von 70 Prozent ihrer Krankheitskosten, analog zu pensionierten Bundesbeamten. Die verbleibenden 30 Prozent sind zwingend über eine private Restkostenversicherung abzudecken. Für diese Gruppe ist der Weg in die PKV nach dem Dienstende gesetzlich vorgegeben, eine GKV-Mitgliedschaft ist ausgeschlossen.

Wer als Berufssoldat frühzeitig plant, schließt deshalb während der aktiven Dienstzeit eine Anwartschaftsversicherung ab. Sie friert den heutigen Gesundheitszustand ein und öffnet später die PKV ohne neue Gesundheitsprüfung, unabhängig von zwischenzeitlichen Erkrankungen oder Verletzungen.

Dürfen Zeitsoldaten nach dem Dienst in die GKV wechseln?

Zeitsoldaten haben seit dem Jahr 2019 ein echtes Wahlrecht. Das Versichertenentlastungsgesetz (GKV-VEG), das am 1. Januar 2019 in Kraft trat, schuf ein Beitrittsrecht zur freiwilligen gesetzlichen Krankenversicherung nach § 9 Abs. 1 Nr. 8, Abs. 2 Nr. 6 SGB V für Zeitsoldaten, die ab dem 31. Dezember 2018 aus dem Dienstverhältnis ausscheiden.

Dieses Beitrittsrecht muss innerhalb von drei Monaten nach dem Ausscheiden aus dem Dienstverhältnis ausgeübt werden. Wer die Frist verpasst, verliert das Recht auf freiwilligen GKV-Beitritt.

Für eine Übergangsgruppe galt eine Sonderregelung: Zeitsoldaten, die zwischen dem 15. März 2012 und dem 31. Dezember 2018 ausgeschieden sind und deren 55. Lebensjahr vor oder am 1. Januar 2019 vollendet wurde, mussten ihr Beitrittsrecht bis zum 31. März 2020 ausüben.

Was nach dem Dienstende auf Zeitsoldaten zukommt, hängt außerdem von der Dienstzeit ab. Wer mindestens vier Jahre gedient hat, erhält Übergangsgebührnisse und für die Dauer dieser Zahlungen einen Beihilfeanspruch von 70 Prozent. Danach entfällt der Beihilfeanspruch, und die eigene GKV- oder PKV-Mitgliedschaft greift vollständig.

Die Situation für alle Lebensphasen im Überblick. So lässt sich auf einen Blick ablesen, welches System wann gilt und welches Wahlrecht besteht:

Sind Ehepartner und Kinder über die Heilfürsorge mitversichert?

Die Heilfürsorge kennt den Begriff der Familienversicherung schlicht nicht. Sie versichert ausschließlich den Soldaten selbst.

Für Kinder eines Soldaten, für die ein Kindergeldanspruch besteht, gibt es jedoch einen eigenen Beihilfeanspruch von 80 Prozent, entsprechend der Regelung für Kinder von Bundesbeamten. Die verbleibenden 20 Prozent müssen über eine private Restkostenversicherung abgedeckt werden.

Dabei gilt eine wichtige Weiche: Ist der andere Elternteil gesetzlich versichert und liegt das Einkommen des Soldaten unterhalb der Jahresarbeitsentgeltgrenze, besteht für das Kind ein Zugangsrecht zur beitragsfreien gesetzlichen Familienversicherung. Dieses Recht entfällt aber vollständig, sobald der Beihilfeweg über den Soldaten gewählt wird. Beides gleichzeitig geht nicht.

Wer also für sein Kind den Beihilfeweg wählt, schließt damit die GKV-Familienversicherung aus, auch wenn der andere Elternteil gesetzlich versichert ist. Diese Entscheidung sollte bewusst und mit Blick auf die langfristigen Kosten beider Wege getroffen werden.

Was müssen Soldaten neben der Heilfürsorge eigenständig absichern?

Während der aktiven Dienstzeit ist die Heilfürsorge das einzige System und es gibt kein Wahlrecht. Was Soldaten aber frühzeitig tun können und sollten, sind zwei Dinge.

Erstens: Die Pflegepflichtversicherung abschließen. Sie ist Pflicht, wird aber nicht automatisch von der Heilfürsorge abgedeckt. Wer den Nachweis nicht innerhalb von drei Monaten nach Dienstantritt erbringt, riskiert ein Bußgeld von bis zu 2.500 Euro.

Zweitens: Eine Anwartschaftsversicherung abschließen. Für Berufssoldaten empfiehlt sich eine große Anwartschaft mit Altersrückstellungen, weil der Weg in die PKV nach dem Dienstende feststeht. Für Zeitsoldaten passt oft ein Optionstarif besser, weil das Wahlrecht zwischen GKV und PKV erst am Dienstende ausgeübt wird und die Situation flexibler ist.

Was in beiden Fällen gilt: Je früher diese Entscheidungen getroffen werden, desto günstiger der Beitrag und desto jünger der eingefrorene Gesundheitszustand.

Willst Du wissen, welche Absicherung für Deine konkrete Situation als Berufssoldat oder Zeitsoldat die richtige ist?