Die ARAG PKV für Beamte bekommt in unserem Test die Note „sehr gut“, vor allem wegen ihres Verhältnisses von Preis und Leistung. Die Tarifreihe BeihilfeBest hat keine Zahnstaffel, einen offenen Hilfsmittelkatalog, Privatkliniken schon im Grundtarif und gehört bei den Beiträgen zu den günstigsten leistungsstarken Anbietern.
Abstriche machen wir bei der Psychotherapie mit Wartezeit, bei Kur und Ausland, bei der fehlenden Beitragsbefreiung in der Elternzeit und bei der Aufnahme mit Vorerkrankungen. Wir zeigen Dir, wie wir die ARAG in unserem eigenen Bewertungssystem geprüft haben und für wen sie sich lohnt.
- Die ARAG PKV für Beamte erreicht in unserem Test das Gesamturteil „sehr gut“.
- Beim Zahnersatz leistet die ARAG ohne Zahnstaffel, Implantate erstattet sie ohne Höchstzahl.
- Ein 30-jähriger Bundesbeamter mit 50 % Beihilfe zahlt in unserem Vergleich 324,56 € im Monat inklusive Einbettzimmer und Pflege.
- Die ARAG nimmt nicht an der Öffnungsaktion teil und prüft Beamte mit Vorerkrankungen deshalb normal.
Welches Testergebnis bekommt die ARAG PKV für Beamte bei uns?
Die ARAG PKV für Beamte erreicht in unserem Test das Gesamturteil „sehr gut“. Geprüft haben wir die Kombination aus Grundtarif BeihilfeBest (BHB), Krankenhausbaustein BeihilfeKlinik (BHK), Einbettzimmer (BH1) und Ergänzung BeihilfeErgänzungBest (BHEB).
Den Ausschlag geben die starken Zahnleistungen ohne Staffel, die Erstattung über den Höchstsätzen der Gebührenordnungen und der niedrige Beitrag. Abzüge gibt es für die acht Monate Wartezeit bei Psychotherapie, die Kur erst nach zwei Jahren, den kurzen Auslandsschutz außerhalb Europas und die fehlende Teilnahme an der Öffnungsaktion.
So verteilen sich unsere Einstufungen über die 15 Leistungsbereiche:
| Einstufung | Zahl der Bereiche bei der ARAG |
|---|---|
| übererfüllt | 4 |
| erfüllt | 5 |
| teilweise erfüllt | 4 |
| nicht erfüllt | 0 |
| nicht bewertet | 2 |
In reinen Leistungen liegt die ARAG damit etwas hinter dem Beihilfetarif der Barmenia. Weil sie bei gleichem Profil rund 25 € im Monat günstiger ist und beim Zahnersatz zu den besten Tarifen gehört, sehen wir sie insgesamt trotzdem bei „sehr gut“.
Wie funktioniert unser Bewertungssystem für die ARAG PKV für Beamte?
Für die ARAG nutzen wir unser eigenes Bewertungssystem, das eine private Krankenversicherung in 15 Leistungsbereiche teilt und jeden Bereich in eine von vier Stufen einordnet. So vergleichen wir alle Beihilfetarife nach denselben Regeln.
Maßstab ist allein das, was ein Versicherer in seinen Bedingungen verbindlich verspricht. Was er nur nach vorheriger Zusage zahlt, gilt bei uns als nicht versichert.
Weil Beamte nur die Restkosten neben der Beihilfe versichern, messen wir jeden Tarif an der Beihilfe des Bundes. Unsere vier Stufen bedeuten:
- übererfüllt, der Tarif leistet in diesem Bereich mehr, als die Beihilfe des Bundes anerkennt
- erfüllt, der Tarif deckt die Restkosten für alles, was die Beihilfe anerkennt
- teilweise erfüllt, der Tarif leistet nur mit Grenzen, Staffeln oder Wartezeiten
- nicht erfüllt, der Tarif lässt in diesem Bereich eine Lücke
So stufen wir die ARAG in den 15 Bereichen ein:
| Leistungsbereich in unserem Test | Einstufung ARAG | Begründung aus den Tarifunterlagen |
|---|---|---|
| Krieg, innere Unruhen und Terror | nicht bewertet | in den Beihilfe-Unterlagen nicht eindeutig geregelt |
| Honorarerstattung für ärztliche Leistungen | erfüllt | Erstattung über den Höchstsätzen, außerhalb Europas aber nur drei Monate |
| Ambulante Behandlerwahl | erfüllt | Heilpraktiker bis zum Höchstsatz des Gebührenverzeichnisses |
| Arzneimittel | erfüllt | im Grundtarif, nicht verschreibungspflichtige Mittel über die Ergänzung |
| Heilmittel | erfüllt | zum versicherten Prozentsatz nach ärztlicher Verordnung |
| Hilfsmittel | übererfüllt | offener Katalog ohne Summengrenze, Sehhilfen bis 600 € in 24 Monaten |
| Psychotherapie | teilweise erfüllt | acht Monate Wartezeit laut ARAG-FAQ |
| Stationäre Behandlung | übererfüllt | Privatkliniken im Grundtarif, Chefarzt über GOÄ, Einbettzimmer |
| Anschlussheilbehandlung, Reha und Kur | teilweise erfüllt | Kur erstmals nach zwei Jahren, stationär höchstens 300 € pro Tag |
| Krankenpflege und Palliativ | nicht bewertet | in den Beihilfe-Unterlagen nicht eindeutig geregelt |
| Transporte | teilweise erfüllt | ambulant nur bei medizinischer Notwendigkeit und bis 50 km |
| Zahnleistungen | übererfüllt | keine Zahnstaffel, Implantate ohne Höchstzahl, Kieferorthopädie ab Beginn |
| Prävention | übererfüllt | Vorsorge über dem Niveau der GKV, Reiseimpfungen, beides ohne Folgen für die Rückerstattung |
| Familienversorgung | teilweise erfüllt | eine Beitragsbefreiung bei Elterngeld nennt die ARAG für ihre Beihilfetarife nicht |
| Wechseloptionen | erfüllt | Umstellung bei neuem Beihilfesatz ohne Gesundheitsprüfung, Optionsrecht zum sechsten Versicherungsjahr |
Bei der häuslichen Krankenpflege und der Palliativversorgung haben wir auf eine Einstufung verzichtet, weil die Beihilfe-Unterlagen der ARAG diese Punkte nicht eindeutig regeln. Wenn Dir diese Leistungen wichtig sind, prüfen wir sie für Dich im Bedingungswerk vor dem Antrag, zusammen mit den übrigen Punkten der Checkliste zur Beamten-PKV.
- Wir finden den Tarif zur Beihilfe
- Wir prüfen die Öffnungsaktion mit
- Wir übernehmen den ganzen Antrag
Lutz GottschlichDein AnsprechpartnerWelche Beihilfetarife bietet die ARAG für Beamte an?
Die ARAG bietet Beamten seit Mai 2023 eine eigene Beihilfe-Tarifwelt an, die auf ihren Vollversicherungstarifen MedBest und MedExtra aufbaut. Sie besteht aus vier Bausteinen, die Du je nach Beihilfesatz in Prozentstufen von 10 % bis 50 % kombinierst.
Für 50 % kombinierst Du BHB30 mit BHB20T. Den Teil BHB20T beendet die ARAG mit dem Ruhestand, dann bleiben 30 %, passend zu den 70 % Beihilfe als Pensionär. Kinder versichert die ARAG immer im normalen Beamtentarif.
Diese Bausteine gehören zur Beihilfewelt der ARAG:
| Baustein der ARAG | Kürzel | Inhalt |
|---|---|---|
| BeihilfeBest | BHB | ambulant, Zahn, allgemeines Krankenhaus, Kur |
| BeihilfeKlinik | BHK | Chefarzt und Zweibettzimmer |
| BeihilfeEinbett | BH1 | Einbettzimmer |
| BeihilfeErgänzungBest | BHEB | Restkosten neben Beihilfe und Grundtarif |
Anwärter bekommen dieselben Leistungen in eigenen Ausbildungstarifen ohne Alterungsrückstellungen, erkennbar an den Kürzeln BAB, BAK, BA1 und BAEB. Die Besonderen Bedingungen gelten für Anwärter von 16 bis 39 Jahren und höchstens fünf Jahre lang.
Was leistet die ARAG PKV für Beamte in der ambulanten Behandlung?
Ambulant erstattet Dir die ARAG Arzt- und Zahnarztrechnungen auch über den Höchstsätzen der Gebührenordnungen, wenn die Behandlung medizinisch notwendig ist. Die Beihilfe des Bundes zahlt Honorarvereinbarungen über dem 3,5-fachen Satz nicht, mit der ARAG bleibst Du darauf nicht sitzen.
Der Hilfsmittelkatalog ist offen und hat keine Summengrenze. Ab einem Preis von 1.000 € brauchst Du allerdings eine vorherige Zusage, sonst erstattet die ARAG nur auf Basis von 80 % einer funktionalen Standardausführung. Für Sehhilfen zahlt sie bis 600 € in 24 Monaten ohne ärztliche Verordnung, für Augenlaser bis 4.000 € in 60 Monaten, in den ersten 24 Monaten aber höchstens 600 €.
Heilpraktiker sind enthalten, die ARAG zahlt bis zum Höchstsatz des Gebührenverzeichnisses für Heilpraktiker. Die Lücke zur Beihilfe schließt die Ergänzung BHEB.
Psychotherapie bei der ARAG für Beamte mit acht Monaten Wartezeit
Psychotherapie ist im Grundtarif ambulant und stationär versichert. In den häufigen Fragen der ARAG zur BeihilfeBest mit Stand Februar 2025 steht allerdings eine Wartezeit von acht Monaten, die Website spricht dagegen von Versicherungsschutz ohne Wartezeiten.
Diesen Widerspruch klären wir vor jedem Antrag für Dich. Eine Begrenzung der Sitzungszahl nennen die Unterlagen nicht.
Was zahlt die ARAG PKV für Beamte im Krankenhaus?
Im Krankenhaus zahlt Dir die ARAG schon im Grundtarif auch die Behandlung in Privatkliniken, über den Höchstsätzen der GOÄ hinaus. Das ist bei Beihilfetarifen nicht selbstverständlich, die PKV der HUK-Coburg etwa begrenzt Privatkliniken auf die Kosten eines Krankenhauses der Maximalversorgung.
Mit BHK bekommst Du Chefarzt, Zweibettzimmer und freie Klinikwahl, mit BH1 das Einbettzimmer. Verzichtest Du auf die Wahlleistungen, zahlt die ARAG je nach Stufe ein Ersatz-Krankenhaustagegeld bis 50 € pro Tag, und das Familienzimmer bei der Entbindung bekommst Du mit dem Einbettzimmerbaustein.
Rooming-In für Kinder bis 12 Jahre ist versichert, für ältere Kinder bei medizinischer Notwendigkeit. Bei Entwöhnungsbehandlungen nennt die ARAG höchstens drei Behandlungen.
Für gesunde Beamte ist die ARAG einer der stärksten Beihilfetarife beim Zahnersatz, bei Vorerkrankungen schauen wir uns aber immer zuerst die Öffnungsaktion an.
Wie gut ist die ARAG PKV für Beamte beim Zahnersatz?
Beim Zahnersatz ist die ARAG einer der stärksten Beihilfetarife, weil sie ohne Zahnstaffel und ohne Höchstgrenzen leistet. Implantate erstattet sie ohne Anzahlbegrenzung, Material- und Laborkosten sind enthalten, und einen Heil- und Kostenplan musst Du nicht vorlegen, die ARAG empfiehlt ihn aber.
Kieferorthopädie zahlt die ARAG ab Beginn ohne Leistungsbegrenzung und ohne Wartezeit. Gerade für Familien mit Kindern, die eine Zahnspange brauchen könnten, ist das ein großer Vorteil.
Bei vielen anderen Anbietern sind Zahnersatz und Implantate in den ersten Jahren gedeckelt. Wer schon beim Abschluss weiß, dass größere Zahnarbeiten anstehen, findet bei der ARAG einen der besten Tarife am Markt.
Welche Beihilfelücken schließt die Ergänzung der ARAG für Beamte?
Die BeihilfeErgänzungBest (BHEB) erstattet Restkosten über den Höchstsätzen, bei nicht beihilfefähigen Arzneimitteln, beim Zahnersatz, bei Sehhilfen und Augenlaser sowie im Ausland. Kostendämpfungspauschalen und die Eigenbehalte der Beihilfe, etwa bei Arzneimitteln, schließt die ARAG ausdrücklich aus.
Die Kostendämpfungspauschale versichern ARAG und Barmenia beide nicht. Der Unterschied liegt bei Zuzahlungen und Eigenbehalten, die die Ergänzung Plus der Barmenia zu 100 % übernimmt, bei der ARAG zahlst Du sie selbst.
Diese Lücken schließt die BeihilfeErgänzungBest der ARAG:
- Rechnungen über den Höchstsätzen von GOÄ und GOZ
- nicht beihilfefähige und nicht verschreibungspflichtige Arzneimittel
- Zahnersatz, Implantate und zahntechnische Leistungen
- Brillen, Kontaktlinsen und Augenlaser
- Lücken bei Heil- und Hilfsmitteln, wenn der Grundtarif voll geleistet hat
- Auslandsschutz mit Bergung und Überführung
Die Ergänzung kostet einen 32-jährigen Kunden von uns in Baden-Württemberg 12,01 € im Monat. Sie setzt voraus, dass Du BHB oder BHK bei der ARAG versichert hast.
Was kostet die ARAG PKV für Beamte?
Die ARAG PKV kostet einen 30-jährigen Bundesbeamten mit 50 % Beihilfe, Einbettzimmer und ohne Selbstbeteiligung in unserem internen Vergleich 324,56 € im Monat, inklusive gesetzlichem Zuschlag und Pflegepflichtversicherung, Stand März 2026. Damit ist sie der günstigste der fünf Anbieter, die wir in diesem Vergleich mit „exzellent“ einordnen.
Dein Beitrag hängt immer von vielen Faktoren ab, vor allem von Deinem Eintrittsalter, Deinen Vorerkrankungen und den Bausteinen, die Du wählst. Die ARAG hat ihre Beiträge für den Grundtarif BHB ab dem 1. Januar 2027 schon veröffentlicht.
So viel kostet der Grundtarif BHB ab dem 1. Januar 2027 laut Beitragstabelle der ARAG, inklusive gesetzlichem Zuschlag, ohne Klinik, Ergänzung und Pflege:
| Profil im Grundtarif der ARAG ab dem Jahr 2027 | Tarif | Monatsbeitrag |
|---|---|---|
| Beamter, 25 Jahre, 50 % Beihilfe | BHB30 + BHB20T | 254,35 € |
| Beamter, 30 Jahre, 50 % Beihilfe | BHB30 + BHB20T | 270,73 € |
| Beamter, 35 Jahre, 50 % Beihilfe | BHB30 + BHB20T | 286,30 € |
| Ehepartner oder Beamter mit 70 % Beihilfe, 30 Jahre | BHB30 | 186,76 € |
| Kind bis 15 Jahre, 80 % Beihilfe | BHB20 | 55,32 € |
Krankenhausbausteine, Ergänzung und Pflegepflichtversicherung kommen noch dazu. Deinen persönlichen Beitrag rechnest Du mit dem Beitragsrechner für Beamte ungefähr durch.
Beitragsrückerstattung der ARAG für Beamte
Für ein Jahr ohne Rechnungen hat die ARAG für das Geschäftsjahr 2025 Beamten bis zu zwei Monatsbeiträge und Anwärtern bis zu sechs Monatsbeiträge erstattet. Bei der Einführung im Jahr 2023 hatte sie für Beamte noch bis zu 2,5 Monatsbeiträge angekündigt.
Vorsorge nach dem Vorsorgeverzeichnis, Schutzimpfungen und professionelle Zahnreinigung schaden der Rückerstattung nicht. Die Höhe legt die ARAG jedes Jahr neu fest, eine Garantie gibt es nicht.
Wie stark sind die Beiträge der ARAG PKV für Beamte gestiegen?
Die Beihilfetarife der ARAG gibt es erst seit 2023, eine lange Beitragshistorie haben sie deshalb noch nicht. Zum 1. Januar 2026 hat die ARAG alle Beihilfebausteine angepasst, eigene Prozentwerte dazu hat sie nicht veröffentlicht.
Für den 1. Januar 2027 rechnen wir mit rund 8 % bis 10 % im Grundtarif BHB. In unserem internen Vergleich stieg der Musterbeitrag eines 30-Jährigen von April 2025 bis März 2026 um 7,1 %.
Zum Vergleich steigen Beihilfetarife zum 1. Januar 2027 nach Zahlen des PKV-Verbands bei den betroffenen Beihilfeversicherten im Schnitt um 11,4 %. Die ARAG liegt damit im Rahmen des Marktes. Bei einer Beitragsanpassung in der PKV hast Du als Beamter trotzdem mehrere Möglichkeiten, die Erhöhung abzufedern.
Wie solide ist die ARAG Krankenversicherung als Unternehmen?
Die ARAG Krankenversicherung ist finanziell solide und wächst stark, mit einer Solvenzquote von 453,7 % und einem Beitragsplus von 18,4 % im Jahr 2025. Schon im Jahr 2024 haben die Beihilfetarife laut Geschäftsbericht wesentlich zum Wachstum in der Vollversicherung beigetragen.
Weniger gut sehen die Rückstellungen für Beitragsrückerstattung aus. Die RfB-Quote, die zeigt, wie viel Puffer für Rückerstattungen und zur Abfederung von Beitragserhöhungen bereitsteht, sank von 43,9 % im Jahr 2023 auf 28,6 % im Jahr 2025.
Diese Kennzahlen der ARAG Krankenversicherung haben wir dem Geschäftsbericht 2025 entnommen:
| Kennzahl der ARAG im Jahr 2025 | Wert |
|---|---|
| Beitragseinnahmen | 886,3 Mio. € |
| Solvenzquote | 453,7 % |
| Überschussverwendungsquote | 77,9 % |
| RfB-Quote | 28,6 % |
| Nettoverzinsung | 2,1 % |
| Verwaltungskostenquote | 1,8 % |
| Abschlusskostenquote | 16,7 % |
Die Verwaltungskosten sind sehr niedrig, die Abschlusskosten dagegen im Mittel der Jahre 2020 bis 2024 die höchsten aller großen Krankenversicherer. Rechnungen reichst Du über die ARAG GesundheitsApp ein, dazu kommen Video-Arzt und ein Patienten-Rechtsschutz, die die ARAG aber nicht für die gesamte Vertragsdauer garantiert.
Was bietet die ARAG PKV Beamtenanwärtern?
Beamtenanwärter bekommen bei der ARAG dieselben Leistungen wie Beamte in eigenen Ausbildungstarifen ohne Sparanteil. Ein 23-jähriger Kunde von uns, Anwärter in Bayern, zahlt für BAB50, BA1, BAK50 und BAEB50 inklusive Pflege 93,45 € im Monat, Beginn Februar 2026.
Bei der Verbeamtung auf Probe stellst Du ohne neue Gesundheitsprüfung auf die Beamtentarife um. Fällt nach der Ausbildung die Beihilfe weg, kannst Du den Anwärtertarif bis zu zwölf Monate weiterführen.
Leistungsfreie Anwärter bekamen für das Jahr 2025 bis zu sechs Monatsbeiträge zurück. Die Anwärtertarife der ARAG gelten von 16 bis 39 Jahren und laufen höchstens fünf Jahre.
Nimmt die ARAG Beamte mit Vorerkrankungen über die Öffnungsaktion auf?
Nein, die ARAG nimmt nicht an der Öffnungsaktion der PKV für Beamte teil, sie steht nicht auf der Liste des PKV-Verbands mit Stand Januar 2026. Mit Vorerkrankungen prüft sie Dich deshalb normal und kann einen Risikozuschlag ohne Obergrenze verlangen, Leistungen ausschließen oder ablehnen.
Für gesunde Beamte spielt das keine Rolle. Hast Du aber eine chronische Erkrankung, kann ein Versicherer mit Öffnungsaktion günstiger sein, weil er höchstens 30 % Zuschlag nehmen darf.
Wir klären das vorab mit einer anonymen Risikovoranfrage bei der ARAG und bei Teilnehmern der Öffnungsaktion. Diesen Vorteil wägst Du gegen die Nachteile der Öffnungsaktion ab, bevor Du Dich für einen Versicherer entscheidest.
Für welche Beamten lohnt sich die ARAG PKV?
Die ARAG lohnt sich für gesunde Beamte, die einen sehr guten Beihilfetarif zu einem niedrigen Beitrag suchen und Wert auf Zahnersatz, Hilfsmittel und Krankenhausleistungen legen. Für Beamte mit Vorerkrankungen und für alle, die in den nächsten Jahren Psychotherapie oder eine Kur planen, gibt es passendere Anbieter.
Die Stärken der ARAG aus unserem Test im Überblick:
- keine Zahnstaffel, Implantate ohne Höchstzahl und Kieferorthopädie ab Beginn
- Erstattung über den Höchstsätzen von GOÄ und GOZ
- offener Hilfsmittelkatalog ohne Summengrenze und Sehhilfen bis 600 €
- Privatkliniken schon im Grundtarif
- einer der niedrigsten Beiträge unter den leistungsstarken Beihilfetarifen
- Umstellung bei neuem Beihilfesatz ohne Gesundheitsprüfung
Diesen Stärken stehen einige Schwächen gegenüber:
- acht Monate Wartezeit bei Psychotherapie laut ARAG-FAQ
- Kur erst nach zwei Jahren und stationär höchstens 300 € pro Tag
- außerhalb Europas nur drei Monate Auslandsschutz
- keine Beitragsbefreiung bei Elterngeld für die Beihilfetarife genannt
- Kostendämpfungspauschale und Eigenbehalte auch in der Ergänzung nicht versichert
- keine Teilnahme an der Öffnungsaktion für Beamte
Im Vergleich der besten PKV-Tarife für Beamte gehört die ARAG mit diesem Profil zu den günstigsten Anbietern mit sehr gutem Leistungsniveau.
Wie hilft Dir unsere Beamtenberatung bei der Entscheidung für die ARAG PKV?
In unserer PKV-Beratung für Beamte prüfen wir, ob die ARAG zu Deinem Beihilfesatz, Deinem Bundesland und Deiner Gesundheit passt, und vergleichen sie mit den anderen Anbietern, die für Dich infrage kommen. Dein Ansprechpartner ist Lutz Gottschlich, der bei uns die Beamtenberatung betreut.
Wir klären vor dem Antrag offene Punkte wie die Wartezeit bei Psychotherapie, stellen die Bausteine passend zusammen und prüfen Vorerkrankungen vorab anonym. Deinen Termin mit Lutz buchen kannst Du direkt online.
Häufige Fragen
Gibt es bei der ARAG PKV für Beamte Wartezeiten?
In den häufigen Fragen der ARAG zur BeihilfeBest steht eine Wartezeit von acht Monaten bei Psychotherapie, die Website spricht dagegen von Schutz ohne Wartezeiten. Die Kur zahlt die ARAG erstmals nach zwei Jahren. Kieferorthopädie ist dagegen ab Beginn ohne Wartezeit versichert.
Kann ich bei der ARAG meinen Beihilfesatz später anpassen?
Ändert sich Dein Beihilfesatz, stellst Du bei der ARAG ohne neue Gesundheitsprüfung um. Den Baustein BHB20T beendet die ARAG mit dem Ruhestand automatisch, dann bleiben 30 % passend zu den 70 % Beihilfe als Pensionär.
Zahlt die ARAG die Kostendämpfungspauschale der Beihilfe?
Nein, die Kostendämpfungspauschale und die Eigenbehalte der Beihilfe schließt die ARAG auch in der Ergänzung BHEB ausdrücklich aus. Diese Beträge zahlst Du selbst.
Wie versichert die ARAG Kinder von Beamten?
Kinder versichert die ARAG immer im normalen Beamtentarif. Ein Kind bis 15 Jahre mit 80 % Beihilfe kostet im Grundtarif BHB20 ab dem Jahr 2027 laut Beitragstabelle 55,32 € im Monat, ohne Klinik, Ergänzung und Pflege.
Zahlt die ARAG Brillen und Augenlaser für Beamte?
Für Sehhilfen zahlt die ARAG bis 600 € in 24 Monaten ohne ärztliche Verordnung. Für eine Augenlaserbehandlung erstattet sie bis 4.000 € in 60 Monaten, in den ersten 24 Monaten aber höchstens 600 €.
